Сразу же после принятия Верховной Радой Украины закона о реструктуризации валютных кредитов общество охватила настоящая истерия сочувствия к банковской системе страны и страх перед ее возможным крахом, пишет Виталий Портников на портале Главпост.
О неизбежности такого краха в случае одобрения закона о реструктуризации говорят те же самые люди, которые принимали решения о выделении банкам гигантских сумм на рефинансирование и прощение долгов областным энергетическим кампаниям – что фактически в наших условиях означает спонсирование олигархического капитализма. Общество, беззаботно воспринявшее и то, и другое решение властей, на этот раз негодует – очевидно, потому что сейчас речь идет не о лоббировании интересов нескольких хорошо известных каждому предпринимателей, а о интересах обычных граждан, не имеющих возможностей решать свои проблемы в прохладной тиши кабинетов – и к тому же используемых теми, кто старается дестабилизировать власть.
Но я не хочу продолжать дискуссию о законе, который явно нуждается в серьезной доработке и нахождении модели, способной предоставить банку и заемщику урегулировать проблему в зависимости от реальной платежеспособности каждого – то есть перевести ее в социальную плоскость. Меня интересует состояние того, что мы обязаны спасти – то есть нашей банковской системы.
Мне действительно хотелось бы узнать, почему – если мы уж действительно идем в Европу – в любом европейском банке процент по депозиту будет составлять не более 1-2, а у нас он нередко исчисляется двузначными цифрами даже тогда, когда речь идет о валютных, а не гривневых вложениях. Откуда такая сказочная щедрость и почему ее позволяют себе банковские учреждения, которые сами берут заимствования за рубежом по более высокой ставке, чем их западные коллеги?
Мне действительно хотелось бы знать, почему если в Европе ипотечные проценты и проценты по товарным кредитам – я уж не говорю о кредитах для открытия бизнеса – являются щадящими и тоже исчисляются в нескольких процентах в зависимости от страны, у нас они составляют двузначные цифры даже в валютных заимствованиях, которые не подверждены инфляционным скачком. Откуда такая чудовищная скупость и безумная жажда наживы, ничем не обоснованной – кроме, возможно, желания обеспечить депозитную пирамиду? И понимают ли банки и власти, что такие проценты никогда не позволят развить в нашей стране средний и мелкий бизнес и не дадут состояться среднему классу – именно среднему, с собственностью, а не “креативному” с вечным поиском рабочих мест и арендованной комнатушкой?
Мне действительно хотелось бы знать, понимают ли вкладчики депозитов, что участвуют не в банковской деятельности, а в самой обычной пирамиде типа МММ – и именно для того, чтобы обеспечить их собственные неадекваные доходы их сограждане вынуждены платить безумные проценты по кредитам? И что потеря депозита вкладчиком – куда более логичный результат всего этого идиотизма, чем потеря собственности заемщиком?
Государство, если бы оно действительно думало бы о спасении банковской системы, должно было бы установить предельные размеры депозитов и кредитования и обеспечить работу страховых компаний, четко обозначив размеры компенсаций в случае наступления форс-мажора. Судебная система должна была бы реалистично анализировать суть договоров между банком и вкладчиком или кредитором и понимать границы обязательств и возможностей как банковского учреждения, так и гражданина. Вот тогда банковская система действительно появилась бы. А се йчас ее нет. Просто граждане этого не понимают и понимать не хотят.
То что системы здравоохранения у нас нет – это понимает каждый. А почему? Не только потому, что сам сталкивается с проблемами при первом же серьезном испытании. А еще и потому, что видит, как радетели Отечества бегут лечиться за границу даже если им пломбу нужно поставить или пластырь на мозоль наклеить. Гражданин понимает, что было бы у нас все хорошо, радетель остался бы лечиться в родных пенатах. Ну, так пусть поинтересуется у радетеля, где он хранит свои скромные сбережения? Почему переводит прибыль в офшоры? Почему отправляет родственников жить за границу, чтобы там они могли совершенно законно пользоваться услугами западных банков? Может быть, гражданин, у которого депозит на 10-20 процентов – самый умный, а радетель, который держит свои деньги на депозите под 1 процент – дурак? Ну, можно продолжать так думать и дальше.
Но я открою вам еще один секрет. В цивилизованном мире никто не держит деньги на депозите. Это инструмент для недоразвитых экономик “третьего мира”. Если вы мне не верите, просто включите свой смартфон. И посмотрите, какую услугу вам предлагают по умолчанию на закрытом экране рядом с прогнозом погоды? Правильно, курс акций. Или вы его уже отключили сразу же после покупки девайса? Тоже правильно, эта услуга – не для вас. Она – для граждан развитых стран. Ну и для тех, кто нами управляет.
Потому что мир держит деньги в акциях, облигациях, ценных бумагах – в зависимости от готовности вкладчика к риску. Это выгоднее, это может принести уже не 1%, а 3% и даже 4% годовых! Ах, вам опять не нравится процент? Да я забыл, вы же умный вкладчик. Это на Западе все дураки и поэтому вы сейчас живете засчет их налогов, аккумулированных МВФ и ставших “кровью” нашей экономики? Кстати, вы не задумывались, почему этот глупый западный вкладчик, с его 1% годовых, хочет спасти вас, умного – с 30%? В то время как вы ни за что не хотите спасать своего же соотечественника, взявшего дурацкий валютный кредит?
Может быть, для того чтобы у вас все окончательно не накрылось, чтобы вы не потеряли работу, не разрушили свою страну и не ринулись к глупому вкладчику в лагерь беженцев? О, да-да, глупый вкладчик – он предусмотрителен. Зато вы – умный. Вы точно знаете, что глупого заемщика нужно наказать и он никогда в жизни не будет брать валютных кредитов, если не может их выплатить. То, что глупый заемщик вместе с семьей и родственниками через годик проголосует за того, кто пообещает ему вернуть квартиру и наказать обидчиков, вы даже не предполагаете. Вы будете сокрушаться потом, когда избранник нашего наказанного заемщика отберет у вас не только проценты по депозитам, но и сами депозиты, чтобы удовлетворить свой люмпенизированный электорат. Почему люмпенизированный? Да вы же его и люмпенизируете. Более того, вы на следующих выборах – без своего депозита и работы – сами же к нему и присоединитесь. И будете вместе с бывшим заемщиком голосовать за очередного идиота. Или пополните лагерь беженцев в стране глупого вкладчика – чего этот вкладчик сейчас попытается избежать. Ваша песенка спета, если вы этого еще не поняли. Но я готов вам дать совет, как всего этого избежать.
Есть такая страна – Швеция. Страна очень богатая. А ипотека там копеечная, кредиты дают под маленький процент. Зато налоги – до небес и депозитный процент - минимальный. Конечно, скажете вы – шведы могут все это позволить. Они ж богатые.
Но все дело в том, что шведы – они были бедными. И когда большинство бедных шведов проголосовало в далекие 30-е годы за социал-демократов, те смогли создать модель, которая обеспечивала небогатым гражданам возможность покупки жилья, открытия бизнеса, подъемных кредитов на собственность. С большим бизнесом никто не боролся – просто его владельцы платили адекватные налоги. Не в офшоры – в шведский бюджет. И все в стране платили адекватные налоги в зависимости от количества заработанного. Да, ты мог платить за свое жилье небольшой процент кредита много десятилетий – но если ты, как говорится, выбивался в люди, то и налог твой мог составлять до половины заработанного и даже больше. Зато никто никогда не мог выгнать тебя и любого твоего соотечественника из собственного дома. Или отобрать бизнес. А если среди вас находились те, кто и в таких условиях не мог найти себя в жизни, кто продолжал вместо собственных домов ютиться в трехкомнатных квартирах – ваши налоги обеспечивали и их существование на пристойном уровне, так, чтобы они могли продолжить свой поиск и содержать свое скромное жилье.
Так Швеция стала одной из самых богатых стран современного мира. И, кстати, частично изменила модель существования – теперь там и ипотека дороже и не растянута на всю жизнь, и налоги ниже. Могут себе позволить – богачи. В 1976 году, через 40 лет правления социал-демократов шведы впервые проголосовали за коалицию правых и центристских партий. Это, на самом деле и означало успех.
Украину ждет та же судьба. Нынешние партии – это вождистские проекты или филиалы олигархата. Но когда олигархическая экономика рухнет окончательно – а она рухнет, перспектив у нее нет – тогда к власти на долгие десятилетия придут левые силы. Только настоящие – не пророссийские коммунисты Симоненко, не фрики Витренко, недавно вписавшиеся и выписавшиеся из власти социалисты, не “объединенные социал-демократы” путинского приятеля. Это будет новая партия, в которую войдут все политики, собирающиеся заниматься изменениями в стране в ближайшие 20-40 лет и увидевшие, что у правых партий (экономически правых, разумеется) нет никакой перспективы. В стране, где большинство жителей бедны и зависят от государственного содействия, не правят правые. Это даже не закон политики, это даже не закон истории. Это – закон экономики.
И ты тоже проголосуешь за левых, умный вкладчик финансовой пирамиды, которая тогда наконец-то превратится в настоящий банк. И если не будешь делать больше очевидных глупостей, удовлетворишься депозитом под 2 процента годовых и возьмешь кредит на бизнес под 3%, тогда твои дети смогут взять ипотеку на жилье под 2%, а их внуки проголосуют за правую партию на выборах где-нибудь этак в 2040 году. И я тоже тогда за эту партию проголосую, обещаю тебе. Потому что к этому моменту в стране будет больше богатых, чем бедных, и я буду заинтересован в уменьшении налога со своего пенсионного вклада так же, как твои дети и внуки – в уменьшении подоходного налога.
Так победим.